Несколько лет назад с женой столкнулись с проблемой, что денег стало хватать впритык от получки до получки. А порой и не хватало. Проблема нехватки денег восстала в полный рост и стала отвешивать пощечины.

Диагностика

«Но мед — это очень уж
странный предмет...
Всякая вещь — или есть, или нет, —
А мед (я никак не пойму, в чем секрет!)...
Мед — если есть, то его сразу нет!»
//Винни-Пух

Раз денег не хватает, то они куда-то деваются. Надо понять куда именно. К учету финансов приступали три раза с помощью разных программ учета. Ни одна не взлетела: в какую-то долго и сложно заносить траты, в какой-то просто некрасивый интерфейс и ей неприятно пользоваться, в третьей было что-то еще.

Ошибка была в том, что я пытался зайти от инструмента. Мол, сейчас возьму классную программу, она мне все посчитает, проанализирует, скажет как жить дальше. Наступит коммунизьм и всеобщее счастье. Черта лысого.

Заходим от задачи — понять куда тратятся деньги и откуда они появляются в семье. В качестве инструмента берем обычные гуглотаблицы где есть две колонки: доходы и расходы. Условились с женой, что фиксируем траты в табличку максимально быстро после того как она произошла. Огромным плюсом стал одновременный доступ к таблице. Жена потратила что-то — занесла из дома, я потратил — записал с работы. Не нужно ждать вечера, чтобы внести расходы за весь день, как это было с «тяжелым» специализированным софтом. Это практически решило проблему, когда расходы не записывались или забывались. Стали собирать статистику по тратам.

Многие пишут, что это сложно — записывать абсолютно все, что это заставит чувствовать себя скрягой и скупердяем, который трясется над каждой копейкой. Ерунда. Абсолютно все финансовые транзакции мы фиксируем уже два полных года. Это стало привычкой. И жадиной я себя ощущать не стал)
Результатом первого этапа стало накопление полной статистики по расходам и доходам. Побочным эффектом стал выход в ноль на конец месяца. Не знаю почему (да и не стал разбираться), но простая запись расходов даже без анализа сократила их примерно на 15-20%.

Лечение

Собрав статистику за целый год мы были удивлены и поражены в самые глубины кошелька. Когда все расходы собраны в разрезе года, они производят впечатление. И резко отрезвляют.

Избавляемся от бестолковых и некритичных расходов: дорогие походы с друзьями в бар, подарки непонятно кому и прочая мелочевка, которая не заметна, но за год набегает прилично. От всего этого можно отказаться совершенно безболезненно. С друзьями, кстати, мы не стали видеться меньше.

Ввели новое железное правило — 10% от любых доходов откладывать в накопления сразу же. Хоть 100 р. на улице найду, 10 отложу. Это уже тоже становится привычкой. Все накопления лежат на пополняемом вкладе в банке и не хранятся в виде наличности. Банк периодически меняется в зависимости от комфортности условий и процентной ставки. И продолжаем фиксировать траты.

Профилактика

Как предупредить дефицит денег? Предусмотреть будущие траты. Т. е. спланировать бюджет бюджет. На основе статистики вывели обязательные траты: ЖКХ, бензин, продукты, интернет, мелкие бытовые расходы, накопления. Отложив деньги на обязательные статьи и заранее запланированные на этот период траты, делим остаток на 4 недели (привет 4 конверта) и стараемся не превышать его. Планируем траты на три месяца вперед. Все в ту же таблицу заношу данные: доход столько-то, из него на обязательные расходы столько. Оставшуюся сумму можем планировать к другим тратам. Например, я знаю, что через два месяца мне надо заплатить за ТО. Я вписываю эту сумму в бюджет на планируемый срок и планируемый доход. Более на этот период я не планирую расходов, т. к. вижу, что туда более не помещается. Это страхует от того, что на один месяц запланируем много непосильных трат и уйдем в минус.
Обязательно оставляем буфер из свободных денег. Просто потому, что все предусмотреть невозможно.

Итог

Мы не стали меньше тратить. Мы стали меньше тратить бесконтрольно и больше тратить вдумчиво.
Фиксируем все расходы и  доходы. Полученную статистику используем для оптимизации расходов. Выкидываем все от чего можно спокойно отказаться без ущерба для себя.
Со всех доходов обязательно откладываем 10%. Со всех абсолютно.

Чувство спокойствия, когда ты знаешь, что все твои, пусть и небольшие, финансы под контролем, и лишняя чашка кофе не вгонит тебя в долг или не оставит семью без еды в конце месяца бесценно.